Os fundos de empréstimos pessoais podem ser usados para diversos fins, incluindoconsolidação de débitoe despesas médicas. Pode ser uma boa solução se você precisar de fundos rapidamente – alguns credores podem depositar fundos em sua conta no próximo dia útil. Além disso, as taxas médias são normalmente mais baixas do que outras formas de dívida, como cartões de crédito.
Mas, como todos os produtos financeiros,empréstimos pessoaistambém tem desvantagens. Por exemplo, alguns credores cobram taxas elevadas, o que pode aumentar significativamente os custos do empréstimo. Antes de contratar um, você deve pesar os prós e os contras para determinar se é a opção de financiamento certa para você – e considerar alternativas.
Prós e contras dos empréstimos pessoais: por que são importantes
Tal como acontece com qualquer outra forma de dívida, existem vantagens e desvantagens que você deve conhecer antes desolicitar um empréstimo pessoal. Se você não considerar esses fatores antes de aceitar os termos do empréstimo, poderá colocar sua saúde financeira em risco. Avalie cuidadosamente os seguintes prós e contras e como eles podem impactar sua carteira para tomar a melhor decisão para sua situação.
Prós de empréstimos pessoais
Os empréstimos pessoais podem oferecer benefícios em relação a outros tipos de empréstimos. Abaixo estão umpoucas vantagensde utilizar este tipo de financiamento em detrimento de outras opções.
Um montante fixo
Como você recebe o pagamento do empréstimo de uma só vez, pode ser mais fácil fazer uma compra grande,consolidar dívidaou usar o empréstimo de uma só vez. Além disso, você obterá uma taxa de juros fixa e um pagamento mensal previsível, facilitando o gerenciamento do empréstimo.
- Por que isso é importante:Receber um pagamento único com uma taxa de juros fixa pode sermais fácil de gerenciare ajudá-lo a evitar atrasos nos pagamentos.
Tempos de financiamento rápidos
Os empréstimos pessoais geralmente têm tempos de aprovação e pagamento rápidos, o que os tornaútil para emergênciasou outras situações em que você precisa de dinheiro rapidamente. Alguns credores de empréstimos pessoais podem depositar o produto do empréstimo em sua conta bancária no próximo dia útil.
- Por que isso é importante:Se você precisa de dinheiro rápido, um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção de financiamento.
Sem exigência de garantia
Empréstimos pessoais sem garantianão exija garantias para ser aprovado. Se você não puder pagar um empréstimo sem garantia com base nos termos acordados com seu credor, enfrentará consequências financeiras e de crédito significativas.
No entanto, os empréstimos garantidos exigem que você garanta o saldo com um ativo (também chamado de garantia), como sua casa ou carro, e se você não puder pagar o empréstimo, seu ativo poderá ser apreendido para reembolsar o saldo.
- Por que isso é importante:Com um empréstimo sem garantia, o credor não pode receber sua garantia por não reembolsar o empréstimo, pelo menos sem a permissão do tribunal.
Taxas de juros mais baixas
Os empréstimos pessoais geralmente apresentam taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. Em abril de 2024, a taxa média de empréstimo pessoal era12,24 por cento, enquanto a médiataxa de cartão de créditoé 20,66 por cento.
Consumidores comexcelente histórico de créditopode se qualificar para taxas de empréstimo pessoal de cerca de 10,73% a 12,50%. Você também pode se qualificar para um valor de empréstimo superior ao limite do seu cartão de crédito.
- Por que isso é importante:Você pode economizar dinheiro em juros se tiver um bom crédito e fizer um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito.
Flexibilidade e versatilidade
Alguns empréstimos só podem ser usados para uma determinada finalidade. Por exemplo, comprar um veículo é a única forma de utilizar os fundos se você contratar umempréstimo de carro. Os empréstimos pessoais podem ser usados paramuitos propósitos, desde a consolidação de dívidas até o pagamento de contas médicas.
Um empréstimo pessoal pode ser uma boa alternativa se você deseja financiar uma compra importante, mas não quer ficar preso à forma como usa o dinheiro. Verifique com seu credor os usos aprovados para o empréstimo antes de solicitá-lo.
- Por que isso é importante:Um empréstimo pessoal pode ser uma boa solução se você precisar pedir dinheiro emprestado por praticamente qualquer motivo.
Termos de empréstimo estendidos
Ao contrário dos empréstimos de curto prazo, como empréstimos consignados e outros que cobram altas taxas de juros, os empréstimos pessoais variam de 2 a 10 anos, dependendo do credor. Conseqüentemente, poderá ser oferecido a você um pagamento mensal razoável e tempo suficiente para pagar o empréstimo.
- Por que isso é importante:Prazos de empréstimo mais longos podem tornar o pagamento mensal mais acessível. Lembre-se de que quanto maior o prazo do empréstimo, mais juros você pagará ao longo da vida do empréstimo.
Mais fácil de gerenciar
Algumas pessoas tiramempréstimos pessoais para consolidar dívidas, como várias contas de cartão de crédito. Um empréstimo pessoal com uma única mensalidade e taxa fixa é mais fácil de administrar do que vários cartões de crédito com taxas de juros, prazos de pagamento e outras variáveis diferentes.
Os mutuários que se qualificam para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa do que a dos cartões de crédito podem agilizar seus pagamentos mensais eEconomizar.
- Por que isso é importante:Se você se qualificar para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa do que sua dívida atual, poderá economizar milhares de dólares em juros.
Contras de empréstimos pessoais
Os empréstimos pessoais podem ser uma boa opção para alguns, mas não são a escolha certa em todas as situações. Aqui estão alguns pontos negativos a serem considerados antes de contrair um empréstimo pessoal.
As taxas de juros podem ser mais altas do que as alternativas
As taxas de juros dos empréstimos pessoais nem sempre são a opção mais baixa. Isto é especialmente verdadeiro paramutuários com crédito ruim, que podem pagar taxas de juro mais elevadas do que os cartões de crédito ou um empréstimo garantido que exija garantias.
- Por que isso é importante:Quanto menor for o seu crédito, maior será a probabilidade de um credor cobrar uma taxa de juros alta. Como resultado, você pode acabar pagando milhares de dólares a mais em juros do que alguém com bom crédito.
Mais requisitos de elegibilidade
Os empréstimos pessoais podem ter maisrequisitos rigorososdo que outros tipos de opções de financiamento. Se você temcrédito ruimou um breve histórico financeiro, menos credores estarão disponíveis para você. Além disso, alguns credores não permitem fiadores, o que pode ser usado para fortalecer suas chances de aprovação se você tiver um histórico de crédito mínimo ou se sua pontuação de crédito for baixa.
- Por que isso é importante:A qualificação para um empréstimo pessoal pode ser mais difícil se você tiver crédito ruim.
Taxas e penalidades podem ser altas
Os empréstimos pessoais podem vir com taxas e penalidades que podem aumentar o custo do empréstimo. Alguns empréstimos vêm comtaxas de originaçãode 1% a 6% do valor do empréstimo. As taxas, que cobrem o processamento do empréstimo, podem ser incluídas no empréstimo ou subtraídas do valor desembolsado ao mutuário.
Alguns credores cobram multas de pré-pagamento se você pagar o saldo antes do final do prazo do empréstimo. Antes de se inscrever, revise todas as taxas e multas de quaisquer empréstimos pessoais que você esteja considerando.
- Por que isso é importante:Taxas e multas podem aumentar muito os custos do empréstimo.
Pagamento mensal adicional
Ao contrair um empréstimo pessoal, você adiciona outro pagamento ao seu orçamento. Antes de contrair um empréstimo, certifique-se de que o pagamento se enquadra confortavelmente nos seus planos financeiros atuais e futuros. Além disso, certifique-se de levar em conta a taxa de juros, o valor principal e as taxas quandocalculando seu pagamento mensal.
- Por que isso é importante:Um empréstimo pessoal pode sobrecarregar seu orçamento se você pedir mais dinheiro emprestado do que pode pagar.
Aumento da carga de dívida
Empréstimos pessoaispodem ser uma ferramenta para consolidar dívidas, como saldos de cartões de crédito, mas não abordam a causa da dívida. Pagar seus cartões de crédito com um empréstimo pessoal libera seu limite de crédito disponível. Se você não tomar cuidado, pode ser tentador acumular mais dívidas em vez de se concentrar apenas em pagá-las.
- Por que isso é importante:Embora contrair um empréstimo pessoal possa ajudá-lo a consolidar dívidas com juros altos, ele pode fazer com que você se endivide ainda mais se não resolver quaisquer maus hábitos de consumo.
Pagamentos mensais mais altos do que cartões de crédito
Cartões de créditovêm com pequenos pagamentos mínimos mensais e sem prazo para pagar o saldo integralmente. Os empréstimos pessoais exigem um pagamento mensal fixo mais elevado e devem ser liquidados até o final do prazo do empréstimo.
Se você consolidar a dívida do cartão de crédito em um empréstimo pessoal, terá que se ajustar aos pagamentos mais altos e ao cronograma de pagamento do empréstimo ou correrá o risco de inadimplência.
- Por que isso é importante:Pagamentos mensais mais altos podem ser mais difíceis de administrar, dependendo de suas finanças. Como resultado, você pode estar em maior risco deinadimplência no empréstimo.
Potenciais danos ao crédito
Se você não cumprir seus pagamentos mensais ou falhar em vários aplicativos, os empréstimos pessoais podem prejudicar sua pontuação de crédito. Quando você solicita um empréstimo, o credor realizará uma investigação de crédito real, quederrubar sua pontuaçãoalguns pontos e o valor da dívida que você deve em relação à sua renda anual podem prejudicar seu crédito.
No entanto, a degradação inicial não dura muito com um histórico de reembolso positivo e sua pontuação aumentará à medida que você fizer pagamentos mensais e pagar sua dívida. Seu histórico de reembolso representa a maior porcentagem – 35% – do seuPontuação FICOe seus valores devidos representam 30%.
- Por que isso é importante:Histórico de reembolso fraco e altorelação dívida / rendimentoprovavelmente resultará em uma queda significativa no crédito, o que pode dificultar a aprovação para coisas como hipotecas e empréstimos para automóveis.
Como decidir se um empréstimo pessoal é adequado para você
Os empréstimos pessoais são uma opção atraente se você precisarDinheiro rápido. Além de considerar seus hábitos de consumo esaúde do crédito, considere os seguintes detalhes do empréstimo antes de aplicar.
- Valores do empréstimodisponível.
- Taxas associadas ao empréstimo.
- Termos de empréstimo disponíveis.
- Suporte e experiência em atendimento ao cliente.
- Tipos de empréstimos disponíveis.
Quando um empréstimo pessoal pode ser adequado para você
Depois de investigar as opções disponíveis e suas taxas potenciais, veja como discernir se um empréstimo pessoal pode fazer sentido para sua situação:
- Você tem uma pontuação de crédito forte:As taxas de juros mais baixas são reservadas para mutuários que tenhambom crédito.
- Você deseja pagar dívidas com juros altos:Os empréstimos pessoais são uma boa maneira de consolidar e saldar dívidas dispendiosas de cartão de crédito.
- Você usará os fundos para despesas necessárias:Outros bons motivos para usar empréstimos pessoais incluem o pagamento de despesas de emergência ouremodelando sua casa.
Quando procurar uma alternativa
No entanto, os empréstimos pessoais não são uma boa ideia para todos. Alguns motivos pelos quais um empréstimo pessoal pode não ser adequado para você incluem:
- Você tem o hábito de gastar demais:Pagar seus cartões de crédito com um empréstimo pessoal pode não fazer sentido se você começar imediatamente a construir um novo saldo de cartão de crédito.
- Você não pode pagar os pagamentos mensais:Considere o cronograma de reembolso e os pagamentos mensais de um empréstimo pessoal. Use umcalculadora de empréstimopara determinar se você pode ou não arcar com os pagamentos mensais pelo prazo que gastará para pagar.
- Você não precisa do dinheiro com urgência:Pode fazer sentido acumular suas economias para pagar uma compra grande, em vez de contrair um empréstimo pessoal e fazer pagamentos com juros por muitos anos.
O resultado final
Antes de contrair um empréstimo pessoal, planeje como usará os fundos e como os reembolsará (com juros). Pese os prós e os contras de contrair um empréstimo pessoal em vez de usar outra opção de financiamento.Revise alternativascomo um empréstimo para compra de uma casa própria, um HELOC ou uma transferência de saldo de cartão de crédito. Use umCalculadora de taxa bancáriapara ajudá-lo a determinar a melhor opção de empréstimo para você.
Se você estiver considerando um empréstimo pessoal, obtenha cotações de vários credores para comparar as taxas de juros e os termos do empréstimo. Não se esqueça de ler as letras miúdas, incluindo taxas e multas. Depois de ter todos os dados, decida se os benefícios de um empréstimo pessoal superam as desvantagens antes de assumir um compromisso.
