O que é uma boa pontuação de crédito? - Experian (2024)

O que é um bom FICO^®Pontuação?

A base FICO^®As pontuações variam de 300 a 850, e uma boa pontuação de crédito está entre 670 e 739 dentro dessa faixa.

FICOcria diferentes tipos de pontuações de crédito ao consumidor. Existem FICO "básicos"^®Pontuações que a empresa faz para uso por credores em vários setores, bem como pontuações de crédito específicas do setor para emissores de cartão de crédito e credores de automóveis. As pontuações de crédito específicas do setor da FICO têm umfaixa diferente—250 a 900. No entanto, as categorias intermediárias têm os mesmos agrupamentos e um "bom" FICO específico do setor^®A pontuação ainda é 670 a 739.

O que é um bom VantageScore?

VantageScoreos dois primeiros modelos de pontuação de crédito tinham faixas de 501 a 990. As duas pontuações de crédito VantageScore mais recentes (VantageScore 3.0 e 4.0) usam uma faixa de 300 a 850 - o mesmo que o FICO básico^®Pontuações. Para os modelos mais recentes, o VantageScore define 661 a 780 como sua boa faixa.

O que é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?

Para aumentar suas chances de aprovação e se qualificar para uma hipoteca de taxa mais baixa, você deve ter como objetivo ter uma pontuação de crédito boa. Essa é uma pontuação FICO de 670 ou superior.

A pontuação de crédito mínima necessária para comprar uma casa pode variar de 500 a 700, mas dependerá, em última análise, do tipo de empréstimo hipotecário que você está solicitando e do seu credor. A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito mínima de 620 para comprar uma casa comhipoteca convencional. Outros tipos de hipotecas têm diferentesrequisitos de pontuação de crédito:

• Empréstimos residenciais FHAnormalmente exigem uma pontuação de crédito de pelo menos 500 se você apostar 10% ou 580 se apostar 3,5%.
• Empréstimos do USDAnão têm um requisito de pontuação de crédito definido, mas os credores normalmente exigem uma pontuação de pelo menos 580.
• Empréstimos VAtambém não têm uma pontuação de crédito mínima definida, mas os credores normalmente exigem uma pontuação de 620 ou superior.

Lembre-se de que sua pontuação de crédito desempenha um papel na determinação da taxa de juros e das condições de pagamento de um empréstimo hipotecário. Os credores baseiam os juros que cobram no grau de risco que consideram você como mutuário. Portanto, embora possa ser possívelobter uma hipoteca com crédito ruim, normalmente é melhor melhorar sua pontuaçãoantes de solicitar uma hipotecapara se qualificar para bons termos.

O que é uma boa pontuação de crédito para comprar um carro?

Embora não haja um conjuntopontuação de crédito mínima para comprar um carro, você deve ter como objetivo ter uma pontuação de 670 ou superior, o que o coloca na faixa de crédito boa. Você se qualificará para melhores condições de empréstimo para automóveis com uma pontuação de crédito mais alta.

Os credores de automóveis veem o crédito baixo como um sinal de risco, portanto, um candidato com crédito fraco ou justo pagará mais juros para pedir um empréstimo para um carro. Se o seu FICO^®A pontuação está abaixo de 670, tenteconstruir crédito antes de comprar um carro. Alcançar a faixa de pontuação de crédito “boa” pode ajudá-lo a se qualificar para juros mais baixos e melhores condições.

O que afeta sua pontuação de crédito?

Fatores comuns podemafetar todas as suas pontuações de crédito, e estes são frequentemente divididos em cinco categorias:

• Histórico de pagamento:Fazendo pagamentos dentro do prazoem suas contas de crédito pode ajudar na sua pontuação. Mas a falta de pagamentos, o envio de uma conta para cobrança ou o pedido de falência podem prejudicar sua pontuação.
• Uso de crédito:Quantas de suas contas têm saldo, quanto você deve e sua taxa de utilização de crédito – a parte do seu limite de crédito que você está usando em contas rotativas – tudo isso entra em jogo aqui.
• Comprimento do histórico de crédito:Esta categoria inclui oidade média de todas as suas contas de crédito, juntamente com a idade das suas contas mais antigas e mais recentes.
• Tipos de contas:Também chamado de "mix de crédito", considera se você está gerenciando amboscontas parceladas(como um empréstimo de carro, empréstimo pessoal ou hipoteca) econtas rotativas(como cartões de crédito e outros tipos de linhas de crédito). Mostrar que você pode gerenciar os dois tipos de contas com responsabilidade geralmente ajuda na sua pontuação.
• Atividade recente:Isso considera se você solicitou recentemente ouabriu novas contas.

A FICO e a VantageScore adotam abordagens diferentes para explicar a importância relativa das categorias.

FICO^®Fatores de pontuação

A FICO usa porcentagens para representar geralmente a importância de cada categoria, embora o detalhamento exato da porcentagem usada para determinar sua pontuação de crédito dependa de seu relatório de crédito exclusivo. FICO considerafatores de pontuaçãona seguinte ordem:

• Histórico de pagamento: 35%
• Valores devidos: 30%
• Comprimento do histórico de crédito: 15%
• Mistura de crédito: 10%
• Novo crédito: 10%

Fatores VantageScore

O VantageScore lista os fatores de acordo com a influência que eles geralmente têm na determinação de uma pontuação de crédito, mas isso também dependerá do seu relatório de crédito exclusivo. O VantageScore considera os fatores na seguinte ordem:

• Uso total de crédito, saldo e crédito disponível: Extremamente influente
• Mix de crédito e experiência: Muito influente
• Histórico de pagamento: Moderadamente influente
• Idade do histórico de crédito: Menos influente
• Novas contas abertas: Menos influente

Quais informações as pontuações de crédito não consideram

FICO e VantageScore não consideram as seguintes informações ao calcular a pontuação de crédito:

• Sua raça, cor, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil. (A lei dos EUA proíbe as fórmulas de pontuação de crédito de considerar esses fatos, bem como qualquer recebimento de assistência pública ou o exercício de qualquer direito do consumidor sob a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor.)
• Sua idade.
• Seu salário, ocupação, título, empregador, data de emprego ouemprego histórico. (Tenha em mente, no entanto, que os credores podem considerar essas informações ao tomarem suas decisões gerais de aprovação.)
• Onde você mora.
• Perguntas suaves. As consultas leves são geralmente iniciadas por terceiros, como empresas que fazem ofertas promocionais de crédito ou seu credor que realiza revisões periódicas de suas contas de crédito existentes. Consultas suaves também ocorrem quando você verifica seu próprio relatório de crédito ou quando vocêusar serviços de monitoramento de créditode empresas como a Experian. Essas consultas não afetam sua pontuação de crédito.

Por que existem diferentes pontuações de crédito

A pontuação de crédito é uma ferramenta que os credores usam para tomar decisões de empréstimo. A FICO e a VantageScore criam diferentes modelos de pontuação de crédito para credores, e ambas as empresas lançam periodicamente novas versões de seus modelos de pontuação de crédito – semelhante à forma como outras empresas de software podem oferecer novos sistemas operacionais. As versões mais recentes podem incorporar avanços tecnológicos ou mudanças no comportamento do consumidor, ou cumprir melhor os requisitos regulamentares recentes.

Por exemplo, o VantageScore cria um modelo de pontuação tri-bureau, o que significa que o mesmo modelo pode avaliar seu relatório de crédito de qualquer uma das três principais agências de crédito ao consumidor (Experian, TransUnion e Equifax). A primeira versão (VantageScore 1.0) foi construída em 2006. A versão mais recente, VantageScore 4.0, foi lançada em 2017 e desenvolvida com base em dados de 2014 a 2016. Foi a primeira pontuação de crédito genérica a incorporar dados de tendências – em outras palavras, como os consumidores gerenciam suas contas ao longo do tempo.

A FICO é uma empresa mais antiga e foi uma das primeiras a criar modelos de pontuação de crédito baseados em relatórios de crédito ao consumidor. Ele cria diferentes versões de seus modelos de pontuação para serem usados ​​com os dados de cada agência de crédito, embora as versões recentes compartilhem um nome comum, como FICO^®Pontuação 8. Existem dois tipos de FICO de consumo comumente usados^®Pontuações:

• Base FICO^®Pontuações:Essas pontuações são criadas para serem utilizadas por qualquer tipo de credor, pois visam prever a probabilidade de um consumidor atrasar qualquer tipo de obrigação de crédito. Base FICO^®As pontuações variam de 300 a 850.
• FICO específico do setor^®Pontuações.A FICO cria pontuações de automóveis e de cartões bancários especificamente para credores e emissores de cartões. As pontuações do setor visam prever a probabilidade de um consumidor ficar para trás no tipo específico de conta, e as pontuações variam de 250 a 900.

As pontuações específicas do setor da FICO são construídas com base em uma base FICO^®Score, e a FICO lança periodicamente novos conjuntos de pontuações. OSuíte FICO® Pontuação 10, por exemplo, foi anunciado no início de 2020. Inclui uma base FICO^®Pontuação 10, um FICO^®Pontuação 10 T (que inclui dados de tendências) e novas pontuações específicas do setor. Os credores hipotecários que trabalham com as empresas hipotecárias apoiadas pelo governo Fannie Mae e Freddie Mac serão obrigados a usar as pontuações de crédito FICO 10 T e VantageScore 4.0 para avaliar a elegibilidade do mutuário nos próximos anos.

Existem pontuações usadas mais raramente também. Por exemplo, a FICOPontuação UltraFICO®permite ao consumidor vincular contas correntes, poupança ou mercado monetário e considera a atividade bancária. Os credores também podem criar modelos personalizados de pontuação de crédito projetados tendo em mente seus clientes-alvo.

Na maioria dos casos, os credores podem escolher qual modelo desejam usar. Na verdade, alguns credores podem decidir ficar com versões mais antigas devido ao investimento que poderia estar envolvido na mudança.

Muitas vezes, você também não saberá qual relatório de crédito e pontuação um credor usará antes de enviar uma inscrição. A boa notícia é que todas as pontuações de crédito do consumidor FICO e VantageScore dependem das mesmas informações subjacentes – dados de um de seus relatórios de crédito – para determinar sua pontuação de crédito. Todos eles também pretendem fazer a mesma previsão – a probabilidade de uma pessoa atrasar 90 dias em uma fatura (em geral ou de um tipo específico) nos próximos 24 meses.

Como resultado, os mesmos fatores podem impactar todas as suas pontuações de crédito. Se você monitorar várias pontuações de crédito, poderá descobrir que suas pontuações variam dependendo do modelo de pontuação e de qual dos relatórios de crédito ele analisa. Mas, com o tempo, você verá que todos eles tendem a subir e descer juntos.

Por que ter uma boa pontuação de crédito é importante

Ter um bom crédito pode fazeralcançando seus objetivos financeirosmais fácil. Pode ser a diferença entre se qualificar ou ser negado para um empréstimo importante, como uma hipoteca de casa ou um empréstimo de carro. E pode impactar diretamente quanto você terá que pagar em juros ou taxas se for aprovado.

Por exemplo, a diferença entre contratar uma hipoteca de US$ 250.000 com taxa fixa de 30 anos e um FICO de 620^®Pontuação e 670 FICO^®A pontuação pode ser de US$ 161 por mês. Isso é dinheiro extra que você poderia investir em suas economias ou em outras metas financeiras. Ao longo da vida do empréstimo, ter a melhor pontuação economizaria US$ 57.842 em pagamentos de juros. Aprender mais sobrequal pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa.

Adicionalmente,pontuações de crédito podem impactar decisões não relacionadas a empréstimos, como se o proprietário concordará em alugar um apartamento para você.

Seus relatórios de crédito também podem impactar você de outras maneiras. Alguns empregadores podem revisar seus relatórios de crédito (mas não suas pontuações de crédito) antes de tomar uma decisão de contratação ou promoção. E, na maioria dos estados,companhias de segurospode utilizarpontuações de seguro baseadas em créditopara ajudar a determinar seus prêmios de seguro automóvel, residencial e de vida.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Paramelhore sua pontuação de crédito, concentre-se nos fatores subjacentes que afetam suas pontuações. Em um nível superior, as etapas básicas que você precisa seguir são bastante simples:

• Faça pelo menos o pagamento mínimo e faça todos os pagamentos da dívida em dia.Mesmo um único pagamento feito com 30 dias ou mais de atraso pode prejudicar sua pontuação de crédito e permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos. Se você acha que pode perder um pagamento, entre em contato com seus credores o mais rápido possível para ver se eles podem trabalhar com você ou oferecer opções de dificuldades.
• Mantenha os saldos do seu cartão de crédito baixos.Seutaxa de utilização de créditoé um importante fator de pontuação que compara o saldo atual e o limite de crédito de contas rotativas, como cartões de crédito. Ter uma baixa taxa de utilização de crédito pode ajudar na sua pontuação de crédito. Aqueles com excelente pontuação de crédito tendem a ter uma taxa de utilização geral de um dígito.
• Abra contas que serão informadas às agências de crédito.Se você tiver poucas contas de crédito, certifique-se de que aquelas que você abrir serão adicionadas ao seu relatório de crédito. Podem ser contas parceladas, como empréstimos estudantis, automóveis, residenciais ou pessoais, ou contas rotativas, como cartões de crédito e linhas de crédito.
• Solicite crédito apenas quando precisar.Solicitar uma nova conta pode levar a uminvestigação difícil, o que pode prejudicar um pouco sua pontuação de crédito. O impacto é muitas vezes mínimo, mas solicitar muitos tipos diferentes de empréstimos ou cartões de crédito durante um curto período pode levar a uma queda maior na pontuação.

Outros fatores também podem afetar sua pontuação. Por exemplo, aumentar a idade média de suas contas pode ajudar na sua pontuação. No entanto, muitas vezes isso é uma questão de esperar, em vez de agir.

Verificar sua pontuação de crédito também pode lhe dar uma ideia do que você pode fazer para melhorá-la. Por exemplo, quando você verifica seuFICO® Pontuação 8 da Experiangratuitamente, você também pode ver como está seu desempenho com cada uma das categorias de pontuação de crédito.

Você também terá uma visão geral do seu perfil de pontuação, com uma rápida visão do que está ajudando e prejudicando sua pontuação.

O que fazer se você não tiver uma pontuação de crédito

Os modelos de pontuação de crédito usam seus relatórios de crédito para determinar sua pontuação, mas não podem pontuar relatórios que não contenham informações suficientes.

Para FICO^®Pontuações, você precisa de:

• Uma conta com pelo menos seis meses
• Uma conta que esteve ativa nos últimos seis meses

O VantageScore pode pontuar seu relatório de crédito se tiver pelo menos uma conta ativa, mesmo que a conta tenha apenas um mês.

Se você não puder pontuar, talvez seja necessário abrir uma nova conta ou adicionar novas atividades ao seu relatório de crédito paracomece a construir crédito. Muitas vezes isso significa começar com umempréstimo para construção de créditooucartão de crédito garantido, ou se tornar umusuário autorizado.

Além disso, você pode começar a estabelecer crédito imediatamente comExperian Go®. Experian Go ajuda você a impulsionar seu crédito criando um relatório de crédito Experian para você, mesmo que você ainda não tenha nenhuma conta de crédito. Em seguida, fornece insights personalizados sobre como avançar na construção de crédito.

Você também pode usarExperian Boost^®øpara obter crédito para determinadas contas qualificadas, como contas de serviços públicos, assinaturas de streaming, pagamentos de aluguel qualificados e muito mais. Isso pode ajudá-lo a construir um histórico de pagamentos positivo usando contas mensais regulares, o que pode aumentar instantaneamente sua pontuação.

Por que sua pontuação de crédito mudou

Sua pontuação de crédito pode mudar pormuitas razões, e não é incomum que as pontuações aumentem ou diminuam ao longo do mês à medida que novas informações são adicionadas aos seus relatórios de crédito.

Você pode apontar para um evento específico que leva a uma mudança de pontuação. Por exemplo, um pagamento atrasado ou uma nova conta de cobrança provavelmentediminua sua pontuação de crédito. Por outro lado, pagar um saldo alto no cartão de crédito e reduzir sua taxa de utilização pode aumentar sua pontuação.

Mas algumas ações podem ter um impacto inesperado em sua pontuação de crédito.Pagando um empréstimo, por exemplo, pode levar a uma queda na sua pontuação, mesmo que seja uma ação positiva em termos de gestão responsável do dinheiro. Isso pode ocorrer porque era a única conta parcelada aberta que você tinha em seu relatório de crédito ou o único empréstimo com saldo baixo. Depois de pagar o empréstimo, você pode ficar sem uma combinação de parcelas abertas e contas rotativas, ou apenas com empréstimos de alto saldo.

Talvez você decidapare de usar seus cartões de créditodepois de pagar os saldos. Evitar dívidas é uma boa ideia, mas a falta de atividade nas suas contas pode levar a uma pontuação mais baixa. Você pode querer usar um cartão para uma pequena assinatura mensal e depois pagar o saldo integralmente todos os meses para manter a atividade de sua conta e construir seu histórico de pagamentos dentro do prazo.

Tenha em mente que os modelos de pontuação de crédito utilizam cálculos complicados para determinar uma pontuação. Às vezes você pode pensar que um evento fez com que sua pontuação aumentasse ou diminuísse, mas foi uma coincidência (por exemplo, você pagou um empréstimo, mas sua pontuação na verdade aumentou devido a um índice de utilização de crédito mais baixo). Além disso, um único evento não “vale” uma certa quantidade de pontos – a mudança de pontos dependerá de todo o seu relatório de crédito.

Um novo atraso no pagamento pode levar a uma grande queda de pontos para alguém que nunca se atrasou antes, por exemplo, pois pode indicar uma mudança de comportamento e, por sua vez, de risco de crédito. No entanto, alguém que já perdeu muitos pagamentos pode sofrer uma queda menor de pontos devido a um novo pagamento atrasado porque já se presume que é mais provável que perca pagamentos.

Monitore seu relatório e pontuação de crédito

Verificar sua pontuação de crédito antes de solicitar um novo empréstimo ou cartão de crédito pode ajudá-lo a entender suas chances de se qualificar para termos favoráveis ​​– mas verificá-la com mais antecedência lhe dá a chance de melhorar sua pontuação e possivelmente economizar centenas ou milhares de dólares. dólares em juros.

Ofertas da Experianmonitoramento de crédito gratuito, que, além de pontuação e relatório gratuitos, inclui alertas caso haja alguma alteração suspeita em seu relatório. Manter o controle de sua pontuação pode ajudá-lo a tomar medidas para melhorá-la, aumentando suas chances de se qualificar para um empréstimo, cartão de crédito, apartamento ou apólice de seguro - tudo isso enquanto melhora sua saúde financeira.