A pontuação de crédito afeta o PMI?
O PMI é baseado na pontuação de crédito?Sim, sua pontuação de crédito afeta quanto custará o seguro hipotecário privado. Um mutuário com uma pontuação de crédito mais alta provavelmente pagaria um prêmio mensal mais baixo pelo PMI do que alguém com uma pontuação de crédito mais baixa, mesmo com o mesmo pagamento inicial e valor da hipoteca.
Se o mutuário tiver um alto índice de utilização de crédito, isso poderá diminuir sua pontuação de crédito. O PMI também pode afetar o rácio dívida / rendimento (DTI) do mutuário. DTI é o valor da dívida que um mutuário tem em comparação com sua renda. Os credores usam esse índice para determinar se um mutuário pode contrair mais dívidas.
Mas, em geral, o custo do seguro hipotecário privado, ou PMI, é de cerca de0,5 a 1,5% do valor do empréstimo por ano. Esse prêmio anual é dividido em parcelas mensais, que são adicionadas ao pagamento mensal da hipoteca. Portanto, um empréstimo de US$ 300.000 custaria cerca de US$ 1.500 a US$ 4.500 anualmente – ou US$ 125 a US$ 375 por mês.
- Sua pontuação de crédito e histórico de crédito. Uma pontuação de crédito mais alta resultará em um prêmio de PMI mais baixo. ...
- Sua relação entre empréstimo e valor. ...
- Sua ocupação. ...
- O tipo de casa que você está financiando. ...
- Quantas pessoas estão pedindo empréstimos. ...
- Sua relação dívida / rendimento. ...
- O prazo do empréstimo. ...
- A finalidade do empréstimo.
Coloque 20 por cento para baixo:Se você investir 20% em uma casa, evitará totalmente as despesas do PMI. No entanto, pode ser difícil economizar (embora a assistência para pagamento inicial possa ajudar).
% do empréstimo coberto | Pontuação FICO de 760+ | Pontuação FICOentre 620-639 |
---|---|---|
30% | 2,19% | 5,54% |
25% | 1,94% | 4,99% |
16% | 1,50% | 3,64% |
30% | 1,66% | 4,06% |
Um mutuário pode solicitar o cancelamento do PMI quando acumular 20% do patrimônio líquido da casa e morar nela por vários anos. Existem outras maneiras de se livrar do PMI antes do prazo: refinanciar, reavaliar a casa (para ver se o valor aumentou) e pagar o principal mais rapidamente.
O PMI é um custo extra evitável associado à compra de uma casa. Dito isto,às vezes pagar o PMI é a decisão certa; pode ajudá-lo a entrar em uma casa que de outra forma estaria fora de alcance.
Em média, os custos do PMI variam entre0,22% a 2,25% de sua hipoteca. Quanto você paga depende de dois fatores principais: O valor total do empréstimo: como regra geral, as despesas do PMI são mais altas para hipotecas maiores. Sua pontuação de crédito: os credores normalmente cobram dos mutuários com alta pontuação de crédito porcentagens mais baixas de PMI.
Você pode entrar em contato com seu credor e solicitar a rescisão antecipada do PMI assim que pagar sua hipoteca o suficiente para ter uma relação empréstimo-valor (LTV) de 80%..
O que devo evitar o PMI?
Um método eficaz sobre como evitar o PMI envolvecomprar propriedade que provavelmente terá valor. Assim que o valor da sua casa aumentar o suficiente para reduzir a relação empréstimo-valor (LTV) abaixo de 80%, alguns bancos podem permitir que você solicite o cancelamento do PMI.
Os contras do PMI são quepermanece com hipoteca até que o saldo principal caia para 80% abaixo do valor da casa. Pode levar anos para atingir esse limite e, até então, você continuará pagando.
Ao contrário do principal do seu empréstimo,seu pagamento do PMI não vai para a construção de patrimônio em sua casa. Não é dinheiro que você possa recuperar com a venda da casa, não contribui em nada para o saldo do seu empréstimo e não é dedutível dos impostos como os juros da hipoteca.
Se você puder pagar facilmente, provavelmente deveria investir 20% em uma casa. Você evitará pagar por seguro hipotecário privado e terá um valor de empréstimo menor e pagamentos mensais menores para se preocupar. Você pode economizar muito dinheiro no longo prazo.
Reduza 10% sem PMI porUsando um empréstimo nas costas
Um empréstimo nas costas, ou hipoteca 80/10/10, permite financiar 80% de uma casa por meio de uma hipoteca. Então, você deposita 10% em dinheiro. Os outros 10% necessários para pagar a entrada de 20% vêm de um segundo empréstimo, no valor de 10% do valor da casa.
O PMI é caro. A menos que você pense que poderá obter 20% do patrimônio líquido da casa dentro de alguns anos, provavelmente faz sentidoespere até poder dar uma entrada maior ou considerar uma casa mais barata, o que tornará o pagamento inicial de 20% mais acessível.
Elegibilidade para o Programa NO PMI
Uma pontuação de crédito mínima de 640. Propriedade dentro de áreas geográficas designadas. Renda inferior a 80% da mediana da área ou propriedade em setor censitário de renda baixa a moderada (LMI). Um mínimo de 3% de entrada.
Depois de comprar a casa, normalmente você pode solicitar a interrupção do pagamento do PMIdepois de atingir 20% do patrimônio líquido em sua casa. O PMI geralmente é cancelado automaticamente quando você atinge 22% do patrimônio. O PMI se aplica apenas a empréstimos convencionais.
Os empréstimos hipotecários FHA não exigem PMI, mas exigem o pagamento de um prêmio de seguro hipotecário antecipado e de um prêmio de seguro hipotecário (MIP). Dependendo dos termos e condições do seu empréstimo à habitação, a maioria dos empréstimos FHA hoje exigirá MIP por 11 anos ou durante a vida da hipoteca.
Aqui vai uma advertência: para cancelar com base no valor atual,você deve ser proprietário da casa há pelo menos dois anos e ter 75% de LTV. Se você é proprietário da casa há pelo menos cinco anos, pode cancelar com 80% do LTV.
Posso cancelar o PMI se o valor da minha casa aumentar?
O credor adiciona o custo do PMI ao pagamento da hipoteca todos os meses, em um valor baseado em quanto você pediu emprestado. A boa notícia é que o PMI geralmente pode ser cancelado depois que o valor da sua casa tiver aumentado o suficiente para lhe dar 20% a 25% do patrimônio da sua casa.
Sim.Você tem o direito de solicitar ao seu gestor que cancele o PMI na data em que o saldo principal da sua hipoteca estiver programado para cair para 80% do valor original da sua casa.. A primeira data em que você pode fazer a solicitação deve aparecer no formulário de divulgação do PMI, que você recebeu junto com sua hipoteca.
Você deve pagar o PMI antecipadamente se: Você tiver economias extras para cobrir o custo do prêmio. Se você tiver dinheiro para cobrir o pagamento inicial, os custos de fechamento e as despesas extras com o prêmio, terá um pagamento mensal mais baixo. Seus custos de fechamento estão sendo pagos pelo vendedor.
Geralmente você verá as taxas de PMI mais baixas para uma pontuação de crédito de 760 ou superior. O tipo de hipoteca. O PMI pode custar mais para uma hipoteca de taxa ajustável do que para uma hipoteca de taxa fixa. Como a taxa pode subir com uma hipoteca com taxa ajustável, o empréstimo é mais arriscado do que um empréstimo com taxa fixa, então o PMI tende a ser mais alto.
- Encontre seguro hipotecário pago pelo credor (LPMI)
- Obtenha uma hipoteca nas costas.
- Veja se você se qualifica para um empréstimo VA.
- Garanta um empréstimo que não exija PMI.