Quanto de entrada você precisa para evitar o PMI?
Colocar20 porcentopara baixo: se você investir 20% em uma casa, evitará totalmente as despesas do PMI. No entanto, pode ser difícil economizar (embora a assistência para pagamento inicial possa ajudar).
Se você fizer uma hipoteca convencional e puder pagar20% ou maisno pagamento inicial, você pode efetivamente evitar a necessidade de contratar o PMI junto com sua hipoteca.
Reduza 10% sem PMI porUsando um empréstimo nas costas
Um empréstimo nas costas, ou hipoteca 80/10/10, permite financiar 80% de uma casa por meio de uma hipoteca. Então, você deposita 10% em dinheiro. Os outros 10% necessários para pagar a entrada de 20% vêm de um segundo empréstimo, no valor de 10% do valor da casa.
Se você puder pagar facilmente, provavelmente deveria investir 20% em uma casa. Você evitará pagar por seguro hipotecário privado e terá um valor de empréstimo menor e pagamentos mensais menores para se preocupar. Você pode economizar muito dinheiro no longo prazo.
Se você estiver refinanciando sua hipoteca atual, a maioria dos credores convencionais exige um índice LTV de80% ou menospara evitar ter que pagar pelo PMI.
- Encontre seguro hipotecário pago pelo credor (LPMI)
- Obtenha uma hipoteca nas costas.
- Veja se você se qualifica para um empréstimo VA.
- Garanta um empréstimo que não exija PMI.
Na verdade, existem apenas duas maneiras de um mutuário evitar o PMI. Essas opções incluem: Fazer um pagamento inicial de 20% ou mais. Solicite um empréstimo VA (se elegível).
Coloque 20 por cento para baixo:Se você investir 20% em uma casa, evitará totalmente as despesas do PMI. No entanto, pode ser difícil economizar (embora a assistência para pagamento inicial possa ajudar).
Bye-Bye PMI é uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos que permite ao mutuário fazer um pagamento inicial de apenas 15% sem pagar o PMI mensal. Embora existam outros empréstimos convencionais com pagamentos iniciais mais baixos, eles exigem um pagamento do PMI todos os meses, aumentando o custo mensal e geral da hipoteca.
Se você quiser cancelar o PMI do seu empréstimo mais cedo, terá que pagar o que deve com mais rapidez. Considere enviar quantias únicas para sua hipoteca, como um bônus no trabalho ou sua declaração de imposto de renda. Observe que fazer pequenos pagamentos mensais adicionais não fará muita diferença para se livrar do PMI.
Você nunca recebe o dinheiro do PMI de volta?
Quando o PMI é cancelado, o credor tem 45 dias para reembolsar os prêmios aplicáveis. Dito isso, você recebe o PMI de volta quando vende sua casa? É uma pergunta razoável, considerando que o novo mutuário está prestes a avançar com o seguro hipotecário. Infelizmente para você,o vendedor, os prêmios que você pagou não serão reembolsados.
Você deve pagar o PMI antecipadamente se: Você tiver economias extras para cobrir o custo do prêmio. Se você tiver dinheiro para cobrir o pagamento inicial, os custos de fechamento e as despesas extras com o prêmio, terá um pagamento mensal mais baixo. Seus custos de fechamento estão sendo pagos pelo vendedor.
O PMI é um custo extra evitável associado à compra de uma casa. Dito isto,às vezes pagar o PMI é a decisão certa; pode ajudá-lo a entrar em uma casa que de outra forma estaria fora de alcance.
Aqui vai uma advertência: para cancelar com base no valor atual,você deve ser proprietário da casa há pelo menos dois anos e ter 75% de LTV. Se você é proprietário da casa há pelo menos cinco anos, pode cancelar com 80% do LTV.
Ao contrário do principal do seu empréstimo,seu pagamento do PMI não vai para a construção de patrimônio em sua casa. Não é dinheiro que você possa recuperar com a venda da casa, não contribui em nada para o saldo do seu empréstimo e não é dedutível dos impostos como os juros da hipoteca.
Então, quando o PMI vai embora? Como regra geral, você pode remover o PMI assim que tiver 20% do patrimônio líquido em sua casa. Esse patrimônio pode ser uma combinação dos pagamentos que você fez e do quanto o valor da casa aumentou.
Seu credor adiciona uma taxa PMI ao seu pagamento mensal, que você deve pagaraté atingir 20% do patrimônio líquido em sua casa. Em outras palavras, você deve pagar o saldo do empréstimo até 80% do valor original da sua casa. Depois de atingir esse limite, você poderá solicitar o cancelamento.
Geralmente você verá as taxas de PMI mais baixas para uma pontuação de crédito de 760 ou superior. O tipo de hipoteca. O PMI pode custar mais para uma hipoteca de taxa ajustável do que para uma hipoteca de taxa fixa. Como a taxa pode subir com uma hipoteca com taxa ajustável, o empréstimo é mais arriscado do que um empréstimo com taxa fixa, então o PMI tende a ser mais alto.
Muitas vezes você pode garantir taxas melhores com um pagamento inicial maior, mas também precisa entender quanto pode pagar. Pagar muito pouco pela entrada pode custar mais com o tempo, enquanto pagar muito pode esgotar suas economias. Um credor analisará seu pagamento inicial e determinará qual hipoteca é melhor.
Mas, em geral, o custo do seguro hipotecário privado, ou PMI, é de cerca de0,5 a 1,5% do valor do empréstimo por ano. Esse prêmio anual é dividido em parcelas mensais, que são adicionadas ao pagamento mensal da hipoteca. Portanto, um empréstimo de US$ 300.000 custaria cerca de US$ 1.500 a US$ 4.500 anualmente – ou US$ 125 a US$ 375 por mês.
Como evito o pagamento inicial de 20% em propriedades de investimento?
Sim, é possível adquirir uma propriedade para investimento sem pagar entrada de 20%.Explorando opções alternativas de financiamento, como financiamento ao vendedor ou utilização de linhas de crédito ou home equity por meio de refinanciamento de saque ou HELOCs, você pode reduzir ou eliminar a necessidade de um grande pagamento antecipado.
Você é obrigado a pagar seguro hipotecário sobre empréstimos FHA, mas o seguro hipotecário sobre esses empréstimos é chamado de prêmio de seguro hipotecário (MIP), não PMI. As regras para quando você precisa pagar esse tipo de seguro hipotecário são diferentes do PMI e quanto você paga também pode ser diferente do PMI.
Para a maioria dos proprietários, leva cerca decinco a 10 anospara acumular 15% a 20% do valor da casa.
Sim.Você tem o direito de solicitar ao seu gestor que cancele o PMI na data em que o saldo principal da sua hipoteca estiver programado para cair para 80% do valor original da sua casa.. A primeira data em que você pode fazer a solicitação deve aparecer no formulário de divulgação do PMI, que você recebeu junto com sua hipoteca.
Se o mutuário estiver com os pagamentos da hipoteca em dia, o PMI deverá ser cancelado automaticamente assim que o LTV atingir 78% com base no cronograma de amortização original ou quando o ponto médio do período de amortização for atingido (ou seja,15 anos em uma hipoteca de 30 anos).
