Você pode obter um empréstimo FHA sem PMI?
Os empréstimos hipotecários FHA não exigem PMI, mas exigem o pagamento de um prêmio de seguro hipotecário antecipado e de um prêmio de seguro hipotecário (MIP). Dependendo dos termos e condições do seu empréstimo à habitação, a maioria dos empréstimos FHA hoje exigirá MIP por 11 anos ou durante a vida da hipoteca.
Um método eficaz sobre como evitar o PMI envolvecomprar propriedade que provavelmente terá valor. Assim que o valor da sua casa aumentar o suficiente para reduzir a relação empréstimo-valor (LTV) abaixo de 80%, alguns bancos podem permitir que você solicite o cancelamento do PMI.
Quando você refinancia,você pode evitar a exigência do PMI garantindo que seu novo empréstimo seja de apenas 80% do valor da sua casa. Se decidir refinanciar um valor maior, você precisará pagar pelo PMI até que seu índice de LTV seja de 80%.
A maioria dos credores exige seguro hipotecário privado (PMI) para empréstimos convencionais quando o comprador da casa faz um pagamento inicial inferior a 20%. O mesmo se aplica aos refinanciadores com menos de 20% de capital próprio.Todos os empréstimos FHA têm seguro hipotecário, independentemente do valor do pagamento inicial.
O seguro hipotecário (PMI) é removido das hipotecas convencionais quando o empréstimo atinge uma relação empréstimo-valor de 78%. Mas a remoção do seguro hipotecário FHA é uma história diferente.Dependendo do seu pagamento inicial e de quando você contratou o empréstimo pela primeira vez, o FHA MIP geralmente dura 11 anos ou a vida do empréstimo.
Um mutuário pode solicitar o cancelamento do PMI quando acumular 20% do patrimônio líquido da casa e morar nela por vários anos. Existem outras maneiras de se livrar do PMI antes do prazo: refinanciar, reavaliar a casa (para ver se o valor aumentou) e pagar o principal mais rapidamente.
Colocar20 porcentopara baixo: se você investir 20% em uma casa, evitará totalmente as despesas do PMI. No entanto, pode ser difícil economizar (embora a assistência para pagamento inicial possa ajudar).
Muitos credores (como a Fannie Mae) também exigem um “requisito de tempero” de dois anos, o que significa que você não pode remover o PMI até que tenha feito dois anos de pagamentos dentro do prazo.—mesmo que seu patrimônio tenha crescido acima de 20%. Se já se passaram menos de cinco anos, pode até ser necessário que você tenha 25% de patrimônio líquido.
2. Coloque 10% para baixo para que expire depois11 anos. A outra opção principal para se livrar do seguro hipotecário FHA é pagar pelo menos 10% adiantado. Se você fizer isso, seu credor deverá cancelar automaticamente seu MIP após 11 anos, independentemente de seu patrimônio na propriedade.
Não importa quanto você peça emprestado com um empréstimo FHA, o prêmio inicial do seguro hipotecário totaliza1,75 por cento desse valor. Você pode pagar esse prêmio de uma só vez no fechamento ou adicioná-lo à sua hipoteca e pagá-lo ao longo do tempo. Se você escolher a última opção, pagará juros sobre esse custo, aumentando sua despesa geral.
Quais são as desvantagens de um empréstimo FHA?
- Um custo extra – um prêmio inicial de seguro hipotecário (MIP) de 2,25% do valor do empréstimo. ...
- Os máximos de qualificação de preço residencial são definidos pela FHA.
- As taxas de juros são mais altas do que com empréstimos convencionais (com base em requisitos flexíveis de elegibilidade do mutuário)
Você pode evitar o pagamento de seguro hipotecário privado, ou PMI, fazendo um pagamento inicial de pelo menos 20% em um empréstimo residencial convencional. Barbara Marquand escreve sobre hipotecas, compra e aquisição de casa própria.
Seu credor adiciona uma taxa PMI ao seu pagamento mensal, que você deve pagaraté atingir 20% do patrimônio líquido em sua casa. Em outras palavras, você deve pagar o saldo do empréstimo até 80% do valor original da sua casa. Depois de atingir esse limite, você poderá solicitar o cancelamento.
Aqui vai uma advertência: para cancelar com base no valor atual,você deve ser proprietário da casa há pelo menos dois anos e ter 75% de LTV. Se você é proprietário da casa há pelo menos cinco anos, pode cancelar com 80% do LTV.
O credor adiciona o custo do PMI ao pagamento da hipoteca todos os meses, em um valor baseado em quanto você pediu emprestado. A boa notícia é que o PMI geralmente pode ser cancelado depois que o valor da sua casa tiver aumentado o suficiente para lhe dar 20% a 25% do patrimônio da sua casa.
Se o valor da sua casa se valorizou a um valor que reduz o seu LTV para menos de 80%,alguns bancos permitirão que você envie uma solicitação para cancelar o PMI. Contudo, neste cenário é provável que o banco exija uma avaliação profissional para acompanhar o pedido, cujo custo é assumido pelo mutuário.
Mas, em geral, o custo do seguro hipotecário privado, ou PMI, é de cerca de0,5 a 1,5% do valor do empréstimo por ano. Esse prêmio anual é dividido em parcelas mensais, que são adicionadas ao pagamento mensal da hipoteca. Portanto, um empréstimo de US$ 300.000 custaria cerca de US$ 1.500 a US$ 4.500 anualmente – ou US$ 125 a US$ 375 por mês.
Se você puder pagar facilmente, provavelmente deveria investir 20% em uma casa. Você evitará pagar por seguro hipotecário privado e terá um valor de empréstimo menor e pagamentos mensais menores para se preocupar. Você pode economizar muito dinheiro no longo prazo.
Reduza 10% sem PMI porUsando um empréstimo nas costas
Um empréstimo nas costas, ou hipoteca 80/10/10, permite financiar 80% de uma casa por meio de uma hipoteca. Então, você deposita 10% em dinheiro. Os outros 10% necessários para pagar a entrada de 20% vêm de um segundo empréstimo, no valor de 10% do valor da casa.
Para solicitar o cancelamento do PMI, você deveráentre em contato com o seu gestor de empréstimos quando o saldo do empréstimo cair abaixo de 80% do valor original da sua casa(o preço de venda do contrato ou o valor de avaliação da sua casa no momento da compra).
Quanto patrimônio eu preciso para remover o PMI?
O resultado – você se livra do seu antigo PMI e evita pagar qualquer novo prêmio do PMI. Obtenha uma nova avaliação se o valor da sua casa aumentar. Se o valor da sua casa aumentar o suficiente para atingir o limite de capital de 20%, você poderá solicitar o cancelamento da mesma forma que faria se tivesse pago o saldo principal até 80%.
O seguro hipotecário privado (PMI) é uma forma de seguro que você pode ser obrigado a contratar se o pagamento inicial de uma casa for inferior a 20%. O PMI protege o credor hipotecário da inadimplência no pagamento do empréstimo, no entanto,você poderá remover o PMI após um determinado período de tempo à medida que ganha patrimônio em sua casa.
Peça para cancelar seu PMI: Se o seu empréstimo atendeu a certas condições e a proporção do empréstimo em relação ao valor original (LTOV) cair abaixo de 80%, você pode enviar uma solicitação por escrito para que o seu gestor de hipoteca cancele seu PMI. Para obter mais informações sobre o cancelamento do seu PMI, entre em contato com o seu gestor de hipotecas.
O que é o empréstimo Max FHA na Califórnia para 2024? Os limites máximos de empréstimo da FHA para 2024 na Califórnia,Propriedades unifamiliares: $ 498.257; Propriedades para duas famílias: $ 637.950; Propriedades para três famílias: $ 771.125; e propriedades para quatro famílias: $ 958.350.
Alguns motivos pelos quais um vendedor pode recusar um empréstimo FHA incluemequívocos sobre prazos de fechamento mais longos, requisitos de propriedade mais rígidos ou a crença de que os mutuários da FHA são mais arriscados.
