Onde está o PMI no meu extrato de hipoteca?
É adicionado ao pagamento da hipoteca e você descobrirá que, na maioria dos casos,listado em “Seguro” em seu extrato mensal de hipoteca. Para que serve o PMI? O PMI cobre uma porcentagem da perda do credor se você deixar de efetuar os pagamentos de sua hipoteca e deixar de pagar o empréstimo.
Antes de concordar com uma hipoteca, pergunte aos credores quais opções de PMI eles oferecem. A forma mais comum de pagar pelo PMI é um prêmio mensal. O prêmio é mostradoem sua estimativa de empréstimo e divulgação de fechamento na página 1, na seção Pagamentos projetados. O prêmio é adicionado ao pagamento da hipoteca.
Você paga pelo PMI como parte do seu pagamento mensal de garantia. Isso significa que, além de pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro residencial em sua conta de garantia, você também paga sua taxa mensal do PMI na conta de garantia.
Os credores exigem que os mutuários paguem o PMI quando não conseguem pagar uma entrada de 20% em uma casa. O PMI geralmente está incluído no pagamento mensal. O PMI pode ser removido assim que o mutuário pagar o suficiente do principal da hipoteca.
O PMI é uma pequena porcentagem do valor do empréstimo chamada taxa PMI. O credor calcula o pagamento do PMI pormultiplicando o valor do seu empréstimo pela taxa PMI e depois dividindo por 12. Suponha que o valor do empréstimo seja de $ 475.000 e a taxa do PMI seja de 0,45%.
Mas, em geral, o custo do seguro hipotecário privado, ou PMI, é de cerca de0,5 a 1,5% do valor do empréstimo por ano. Esse prêmio anual é dividido em parcelas mensais, que são adicionadas ao pagamento mensal da hipoteca. Portanto, um empréstimo de US$ 300.000 custaria cerca de US$ 1.500 a US$ 4.500 anualmente – ou US$ 125 a US$ 375 por mês.
Sim. Se o valor da sua casa aumentar – seja pelas tendências do mercado imobiliário ou por você investir para atualizar a propriedade –você pode ser elegível para solicitar um cancelamento do PMI. Provavelmente, você precisará pagar por uma avaliação residencial para verificar o novo valor de mercado, mas esse custo pode valer a pena para evitar mais pagamentos do PMI.
Se o seguro hipotecário foi financiado no momento da origem e é cancelado antes do seu vencimentovocê pode ter direito a um reembolso se a opção reembolsável tiver sido escolhida no momento da origem. No entanto, se não houvesse opção de reembolso/limitada, isso anularia qualquer opção de reembolso.
Mesmo que você não peça ao seu prestador de serviço para cancelar o PMI, em geral,seu gestor deve encerrar automaticamente o PMI na data em que seu saldo principal estiver programado para atingir 78% do valor original de sua casa.
As taxas de seguro hipotecário privado normalmente variam de0,19% a 2,25% de sua hipoteca. As taxas do PMI dependem de sua pontuação de crédito, da relação entre empréstimo e valor e da relação dívida / rendimento, entre outros fatores.
Como evito o PMI na minha hipoteca?
- Alcançar Loan-to-Value de 80%
- Invista em imóveis de alto valor.
- Garanta uma hipoteca nas costas.
- Obtenha seguro hipotecário pago pelo credor.
- Digite o empréstimo apoiado pelo governo.
- Pague o PMI de montante fixo.
Se o mutuário estiver com os pagamentos da hipoteca em dia, o PMI deverá ser cancelado automaticamente assim que o LTV atingir 78% com base no cronograma de amortização original ou quando o ponto médio do período de amortização for atingido (ou seja,15 anos em uma hipoteca de 30 anos).
Seu credor adiciona uma taxa PMI ao seu pagamento mensal, que você deve pagar até atingir 20% do patrimônio líquido de sua casa. Em outras palavras, você deve pagar o saldo do empréstimo até 80% do valor original da sua casa. Depois de atingir esse limite, você poderá solicitar o cancelamento.
O Índice de Gerentes de Compras (PMI) éum índice da direção predominante das tendências económicas nos setores da indústria transformadora e dos serviços. Consiste em um índice de difusão que resume se as condições de mercado estão se expandindo, permanecendo as mesmas ou contraindo, conforme vistas pelos gerentes de compras.
Perguntas frequentes sobre cálculos do PMI
O PMI depende da sua pontuação de crédito e LTV (loan-to-value). Portanto, o PMI para uma hipoteca de US$ 100.000 pode variar aproximadamenteUS$ 200–1.800 anualmente(US$ 16–155 mensais). Quanto mais você investe (ou paga seu empréstimo) e melhor sua pontuação de crédito, menos você paga no PMI.
O PMI pode ser removido antecipadamente quando você atinge um LTV de 80%, o que pode acontecer quando: Você faz pagamentos extras: se você fez pagamentos extras ou pagou a mais em determinados meses,talvez você não precise esperar pelo cancelamento automático do PMI.
Aqui vai uma advertência: para cancelar com base no valor atual,você deve ser proprietário da casa há pelo menos dois anos e ter 75% de LTV. Se você é proprietário da casa há pelo menos cinco anos, pode cancelar com 80% do LTV.
Peça para cancelar seu PMI: Se o seu empréstimo atender a certas condições e a relação entre o empréstimo e o valor original (LTOV) cair abaixo de 80%, você podeenvie uma solicitação por escrito para que seu gestor de hipoteca cancele seu PMI. Para obter mais informações sobre o cancelamento do seu PMI, entre em contato com o seu gestor de hipotecas.
Livrar-se do PMI ou MIP é apenas um dos muitos benefícios de refinanciar sua hipoteca. Você também pode se beneficiar alterando os termos, reduzindo sua taxa de juros ou pagamentos mensais e obtendo acesso a dinheiro para compras importantes.
Não importa se você atinge esses limites pagando sua hipoteca ou por meio da valorização da propriedade, entãosim, você pode remover o PMI porque o valor de avaliação da sua casa aumenta. MIP é o seguro hipotecário que você paga sobre os empréstimos FHA.
Por que é tão difícil remover o PMI?
Muitos credores (como a Fannie Mae) também exigem um “requisito de tempero” de dois anos, o que significa que você não pode remover o PMI até que tenha feito dois anos de pagamentos dentro do prazo.—mesmo que seu patrimônio tenha crescido acima de 20%. Se já se passaram menos de cinco anos, pode até ser necessário que você tenha 25% de patrimônio líquido.
Na maioria dos casos, remover o seguro hipotecário é uma coisa boa. Isso reduzirá seu pagamento mensal. Apenas lembre-se de fazer alguma pesquisa antes de tomar uma decisão. Dependendo de como você remove o seguro hipotecário, talvez seja necessário considerar outros fatores, como despesas de refinanciamento.
A maioria dos credores exige que seu índice de LTV seja de 80% ou menos antes de cancelar seu PMI. Observação: alguns credores expressam o percentual ao contrário, exigindo no mínimo 20% de patrimônio líquido do imóvel, por exemplo.
Dica rápida.Seu prêmio do PMI aparece na estimativa do empréstimo e no documento de divulgação de fechamento. Também pode ser um item de linha em seu extrato mensal de hipoteca.
Em média, os custos do PMI variam entre0,22% a 2,25% de sua hipoteca. Quanto você paga depende de dois fatores principais: O valor total do empréstimo: como regra geral, as despesas do PMI são mais altas para hipotecas maiores. Sua pontuação de crédito: os credores normalmente cobram dos mutuários com alta pontuação de crédito porcentagens mais baixas de PMI.
